近期公布的上市銀行2022年年報(bào)顯示，截至2022年12月末，五家國(guó)有大行的不良貸款率均較上年末有所下降，與此同時(shí)，上市銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)增強(qiáng)，撥備覆蓋率較上年末有所增加。

什么是不良貸款？不良貸款率是如何計(jì)算的？2022年上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量怎么樣？如何看待上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)？一起來(lái)看本期快問(wèn)快答↓↓↓

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問(wèn)：什么是不良貸款？不良貸款率是如何計(jì)算的？

答：按照監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，前兩類為正常貸款，后三類合稱為不良貸款。

不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。

從2022年不良貸款分布的行業(yè)看，主要集中在房地產(chǎn)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等?！爱?dāng)前，涉房信用業(yè)務(wù)、地方政府信用業(yè)務(wù)、大額集團(tuán)客戶、高碳行業(yè)綠色轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域是風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)?！鞭r(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光說(shuō)，此外，受前期經(jīng)濟(jì)運(yùn)行壓力加大等因素影響，部分中小企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)壓力上升，個(gè)人客戶的收入和還款能力下降，因此，需要前瞻性關(guān)注相應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

問(wèn)：2022年上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量怎么樣？

答：2022年年報(bào)顯示，上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量整體向好，部分銀行的資產(chǎn)質(zhì)量達(dá)到了近年來(lái)的最好水平。從五家國(guó)有大行的數(shù)據(jù)看，不良貸款余額、不良貸款率“一升一降”。

截至2022年12月末，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行的不良貸款余額分別為3211.70億元、2710.62億元、2316.77億元、2928.25億元、985.26億元，較上年末分別增加277.41億元、252.80億元、228.85億元、267.54億元、17.30億元。

不良貸款率分別為1.38％、1.37％、1.32％、1.38％、1.35％，較上年末分別下降0.04個(gè)百分點(diǎn)、0.06個(gè)百分點(diǎn)、0.01個(gè)百分點(diǎn)、0.04個(gè)百分點(diǎn)、0.13個(gè)百分點(diǎn)。

問(wèn)：如何穩(wěn)定上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力？

答：“一是把好投向，確保資產(chǎn)選擇結(jié)構(gòu)合理、質(zhì)量?jī)?yōu)良?！惫ど蹄y行副行長(zhǎng)王景武說(shuō)，在投放布局上，該行持續(xù)完善投融資的中長(zhǎng)期規(guī)劃，做好信貸資產(chǎn)選擇。

二是把好過(guò)程，加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的全過(guò)程防控。在管理方面凝聚前、中、后臺(tái)的合力，深入實(shí)施授信審批新規(guī)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的智能化管控，分區(qū)、分層精準(zhǔn)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是把好處置，提升風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置效能。工商銀行2022年全年清收、處置不良貸款1700多億元。

問(wèn)：如何看待上市銀行的資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)？

答：多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，有信心、有底氣繼續(xù)保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健。

“信心與底氣主要來(lái)自兩個(gè)方面?！蓖蹙拔浔硎?，一方面是中國(guó)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)向好的環(huán)境。另一方面是銀行良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

“預(yù)計(jì)2023年農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將保持基本穩(wěn)定?！鞭r(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光說(shuō)，從外部環(huán)境看，宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)向好，從內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理看，農(nóng)業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管控能力不斷提升。

但需注意，接下來(lái)還要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)、外貿(mào)等領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)?！耙吹浇?jīng)濟(jì)在實(shí)際運(yùn)行中的復(fù)雜情況，要對(duì)不確定、難預(yù)料的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素保持高度警惕?！敝袊?guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東說(shuō)。